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作为金融“五篇大文章”之一，养老金融在应对老龄化过程中，联结着资金端、服务端、产业端，发挥着重要“枢纽”作用。近年来，人民银行山东省分行从细化完善政策体系、深化部门协作、促进银企对接等方面发力，推动全省养老金融服务质效不断提升。截至2025年7月末，山东省养老产业贷款余额150亿元，贷款余额同比增长32.3％，高于全部贷款增速23.3个百分点，贷款平均利率3.85％，同比下降63个BP。
数据增长背后，山东多地围绕“养老金融”亮点频出。人民银行滨州市分行制定养老金融“五年行动方案”，开展金融支持养老服务发展“五个一”提升行动，配套设置5亿元央行资金专项额度，支持金融机构加大对养老产业主体的金融支持。终端、产业、人才……滨州市养老产业全链条“含金量”不断提升。
银行+担保解决“融资难”
9月8日下午，邹平市山东中博养老服务有限公司（简称“中博养老”）内，十几名老人在工作人员统一照护下室外凉憩。步入室内，书画室中，几名老人正在挥毫，楷书、隶书、行草……一笔一画书写幸福晚年；手工室中，扇子、鞋子、荷包……一针一线织就美好生活。
为这些老人建起温馨港湾的中博养老是一所医养结合的养老服务机构，涵盖社区养老、居家养老、康养旅居等领域，其旗下的邹平市养老服务中心是财政部入库的PPP项目，共投资8000余万元，建筑面积2万平方米，设有护理型床位372张。
入住老人在工作人员照护下休息
“随着入住的老人越来越多，机构运营所需要的基础设施需要提升，存在大约500万元的流动资金缺口，但是却面临着抵押物不足的窘境，这是我们养老机构普遍面临的难题。”中博养老经理刘华龙介绍。
按照惯例，缺少抵押物往往意味着企业要为有效增信而东奔西走，但这次中博养老却没费多少工夫。邹平农商银行了解情况后，根据该养老机构的特点，为其匹配了“养老机构运营贷”。同时，滨州市融资担保集团下属子公司邹平市财信融资担保有限公司发挥担保增信作用，“银行+担保”合力解决了企业融资需求，最终邹平农商银行仅用了3个工作日，就为该养老机构完成500万元贷款的审批发放。
“利用资金，我们升级了智慧康养系统、新增护理床位120张，服务半径从1个乡镇扩展至3个乡镇，让更多农村老人享受到专业康养服务。”刘华龙说。
中博养老融资难题顺利解决背后，滨州市金融支持养老服务发展“五个一”提升行动暗暗发力。2025年初，为了提高全市养老机构的融资可得性，人民银行滨州市分行联合市民政局建立了“金融+民政”共享机制，启动金融支持养老服务发展“五个一”提升行动（简称“五个一”提升行动），配套设置5亿元央行资金专项额度，支持金融机构加大对养老产业主体的金融支持，推送了养老领域主体清单113个。
除了中博养老，同在邹平的山东韩霞养老服务有限公司（简称“韩霞养老”）亦受益颇多。获悉韩霞养老运营存资金缺口，邹平农商银行“量身定制”金融服务，通过资金流信用信息产品整合账户资金流动情况、水电税费缴纳情况等多维度信息，精准评估企业经营、收支和偿债能力，匹配“创业担保贷”产品，由山东省鲁创融资担保有限公司、邹平市财信融资担保有限公司为其提供联合担保，同时开辟绿色审批通道，仅用了3个工作日，就为该养老机构顺利完成200万元养老机构运营贷款的审批和发放。
“不仅仅是放款及时，我们还累计享受到减费让利优惠7万余元。利用资金，我们及时购买床单被褥及护理用品，为老人提供更好的养老环境。”韩霞养老董事长孟宪学说。
全链条提升养老“含金量”
中博养老、韩霞养老是滨州市养老机构产业快速发展的一个缩影。滨州市民政局党组成员、副局长王晓红介绍，全市已建成各类养老服务设施1632处，其中养老机构103处，养老机构床位数近2万张。然而，在终端市场背后，滨州市对养老服务、养老地产、老年护理、医疗设备器械等产业链中上游的发力尚未被大众熟知。
步入愉悦集团展厅，从家纺产品到养老器械再到人造血管，这家从纺织起家的企业已在大健康领域耕耘向深。
欣悦健康工人进行床垫生产
“公司深耕养老领域，涵盖滨州欣悦康复医院、映寿滙医康养联合体、万物生颐养花园、健康产品研创智造基地、黄河谣植物园、滨州康养职业学院六大核心板块，基本覆盖了养老全业务链。”愉悦集团旗下山东欣悦健康科技有限公司（简称“欣悦健康”）董事长蔡建峰介绍，“全链条发展意味着大量资金投入，但自有资金不足束缚了我们的发展，亟需金融支持。”
去年以来，在人民银行滨州市分行的指导下，交通银行滨州分行成立“养老金融攻坚服务团队”，在走访对接中得知企业的信贷需求，该行开辟信贷绿色通道，运用“惠老助力贷”为欣悦健康累计发放养老产业贷款3000万元，用于养老用品生产制造，解决了企业的“燃眉之急”。该行今年为欣悦健康新发放的1000万元养老产业贷款，是服务消费与养老再贷款实施后滨州市落地的首笔养老产业贷款。
“做好养老金融大文章，要契合滨州养老事业和银发经济发展的特点和现实需要。针对滨州养老产业链条完整的优势，我们指导金融机构加强与欣悦健康等为代表的新型康养服务企业的对接合作，探索推动融合健康职业教育、老年用品制造、智慧康养、健康文旅等为一体的全产业链金融服务方案。”人民银行滨州市分行党委书记、行长平晓冬介绍。
康养人才的培养是欣悦健康养老产业链条上的重要板块。滨州康养职业学院项目依托欣悦健康集团，采用产教融合一体的发展模式，建成后将助力弥补省内康养类高职院校的空白，项目建成后预计招生规模1万人左右。首期建设项目总投资9.75亿元，但项目建设面临着7.6亿元的资金缺口，亟需信贷支持。
齐鲁银行、威海银行滨州分行了解情况后，积极对接项目融资需求，制定融资专属方案，采用银团贷款的方式为该项目授信7.6亿元，目前已根据项目进度累计放款近4亿元，有力支持了项目建设。
不仅在项目端，金融支持的活水也流淌到“养老+消费”的结合场景。今年，人民银行滨州市分行联合市民政局向金融机构推送了2025年滨州市消费品以旧换新居家适老化改造参与企业名单，鼓励金融机构加大对名单企业的金融支持。山东谷悦康养器具有限公司是名单内一家主营康养器具研发、生产和销售的企业，是欣悦集团养老产业链条上的重要组成。今年，青岛银行滨州分行积极对接企业需求，通过供应链金融产品向企业提供信贷支持1000万元，及时满足了企业生产经营需求。
适老化服务托起“夕阳红”
“去年以来，我们联合市财政、滨州金融监管分局印发了《滨州市推进养老金融高质量发展实施方案》，近五年力争初步构建起覆盖广泛、功能完备、结构均衡、服务高效、安全稳健的养老金融服务体系。扎实落实《山东省金融服务养老事业和银发经济工作方案》，提升养老金融服务综合性，积极打造老年友好型金融服务环境。”人民银行滨州市分行党委书记、行长平晓冬介绍。2025年以来，在人民银行滨州市分行的指导下，金融机构加力落实养老金融“大文章”，在养老服务金融方面持续提升服务综合性，通过“一揽子适老服务”打造“老年友好型”金融服务环境。
“我们将积极打造养老金融特色网点，在全辖网点开辟养老金融服务专属区域——丰润驿站，搭建属地化线上丰润专区。持续开展专业养老规划师队伍培训，为客户提供丰富多彩的权益和资源选择”，招商银行滨州分行行长谢国宁在该行“丰润人生，养老有招”2025年养老节启动活动上讲到。
滨州一养老机构内，老人练习书法
招商银行滨州分行积极打造系列养老金融特色服务，建立养老金融品牌服务体系，这是滨州市金融机构加速发展养老服务金融的一个缩影。农业银行滨州分行在滨州市2025年上半年金融服务养老质效评估中获得“优秀”等次，该行不仅重视养老产业贷款投放，而且注重提升养老金融服务综合性，成立个人养老金营销团队，不断提高养老金开户覆盖面，打造出1家“适老化服务示范标杆网点”。
交通银行滨州分行深入社区一线扎实开展养老金融政策宣导活动。通过常态化、多维度、接地气的宣传方式，积极向社区居民普及国家养老金融政策的核心要义，重点介绍“个人养老金制度”是什么、怎么参加、如何领取等知识，帮助老年人提升对个人养老金政策的认知度。截至7月末，滨州辖区13家全国性银行个人养老金余额8365万元、47.55万户，较去年同期分别增长43倍、39倍，辖区居民个人养老金制度普及度显著提升。
不仅是全国性银行分支机构在加速布局养老服务金融，地方法人银行也在积极发挥差异化优势，打造契合自身特色的金融服务。滨州农商银行积极搭建特色业务平台，提高老年人支付便利性。该行与人社局共同开发村级人社服务平台系统，在原有农金通设备金融服务的基础上，集合了社保缴费、指静脉采集或认证、医保缴费等85项政务服务，实现了“金融+政务”服务融合，进一步为辖内老年人客户办理社保业务提供便利。
平晓冬表示，下一步人民银行滨州市分行将加强与民政、发改、财政、卫健、金融监管等部门协调联动，推动直接融资、保险、基金在支持养老产业发展中发挥更大作用，合力用好产业政策、财政政策、货币政策，助力辖区银发经济发展。
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